日前，央行对个人征信业务“开闸”。首批名单的民营征信公司中，芝麻信用、拉卡拉信用等“新秀”均已完成工商注册，中诚信征信等“老手”也在进行合规、认证等方面的调整。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪来、如何用、个人隐私咋保护，将是民营征信公司面临的三大问题。
打车爽约、拖欠物业
哪些记录应当纳入个人征信？
“这次‘开闸’最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。
令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。
不过，8家公司中最先入行的中诚信征信执行董事孔令强认为，水电费缴纳记录可以纳入个人征信，但那些信息比较模糊、难以判断的记录不便纳入其中。“比如打车爽约，是不是因为对方迟迟不来？拖欠物业费，是不是因为物业服务太差？”
吴晶妹的观点则截然不同。她认为，只要结果对人造成侵害、形成不良债务与不合规行为，就属于征信的内容。“哪些该纳入，哪些不该纳入，说到底还得由法律来界定。”吴晶妹说。
数据自产、互不联通“民间报告”有公信力吗？
互联网时代，数据即信用，信用即财富。凡事有利有弊，“数据越多，‘噪音’越多，就越容易失真，这是很大的挑战。”王晓明说。
从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小贷公司，主要服务也面向银行。
孔令强说，从世界经验看，个人有效征信数据90%产生于信贷领域，90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。
他举例说，如果有人在社交网络、朋友圈发文买房、搬家或换新车了，就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化，银行可因此增加或降低授信。
不过，这样的“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出，如果这样，会不会出现篡改个人数据？或者不正当竞争？
吴晶妹认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。
聊天记录、支付信息“我的隐私”会成“他人财富”吗？
民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为哪的白癜风医院最好北京治疗白癜风手术价格
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